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“人民的钱袋子”今年怎么样?2018年,这十件“大事”震动银行圈

2018-12-24阅读 384 财经 我要关注


《财经》新媒体 财小明/整理


2018年,注定是不平凡的一年。随着国内外经济进入结构调整的深化期,中国银行业也逐渐进入了“负重前行”的时代。


一方面,强监管、不良资产给银行业带来了不小的压力,另一方面,人工智能、区块链等新科技又为行业赋予了新的增长机遇。在政策、市场、技术等因素的多重挤压和推动之下,今年的银行业在融合创新的转型之路上走得格外坚定。行业在变,行业中的人、事、物也都在变。


“变”字的背后是什么?哪些“大事件”推动了银行业走向不“破”不“立”?它们将如何影响“人民的钱袋子”,继而影响到你我的生活?《财经》新媒体为您盘点2018年度震动银行圈的十件“大事”:


1、“资管新规”及配套细则发布


事件:2018年4月27日,央行、银保监会、证监会、外管局四部委联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。


7月20日,银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》;紧接着央行发布《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》;随后证监会也于当日晚间发布《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法(征求意见稿)》。至此,“一行两会”的资管新规细则全部出齐。


影响:“资管新规”有效地规范了金融机构的资产管理业务,统一了同类资产管理产品监管标准,有利于防控金融风险,推进金融更好地服务实体经济。对银行来说,银行理财产品将由预期收益型产品转向净值型产品,必然要经历一个痛苦的转变,涉及产品形态、投资组合管理模式、交易结构、配套信息系统、人才引进等多方面的调整,理财收入增速将放缓。对广大老百姓来说,新规后银行理财不再像以前那样保本保收益,碰到许诺刚兑的机构要小心,但同时,理财收益率有望提高。


2、银行系理财子公司布局加快


事件:随着《商业银行理财子公司管理办法》正式稿的落地,银行系理财子公司布局加快。近日,长沙银行发布公告称拟全资发起设立理财子公司长银理财,注册资本人民币10亿元。据不完全统计,目前已有26家商业银行拟成立或意向成立理财子公司,其中包括5家国有银行、9家股份制银行、邮储银行、9家城商行和2家农商行。


影响:银行系理财子公司的落地一方面消除了银行理财与其他资管产品间在投资门槛上的差异,另一方面在资产配臵端也给予银行理财子公司最大的自由度。未来银行理财子公司展业空间巨大,将有望保持银行理财在资管行业的龙头地位。


3、银保监会合并 唱响 “强监管”主旋律


事件:2018年3月17日,十三届全国人大一次会议审议通过了国务院机构改革方案,决定正式组建中国银行保险监督管理委员会,不再保留银监会、保监会;银监会、保监会的重要立法权及审慎规制权划入中国人民银行。


银保监会成立后,强监管成为贯穿2018年银行业发展的主旋律。一方面,监管文件出台频率大幅提高;一方面,对违规银行的处罚力度和频率也在加大。据不完全统计,仅2018年上半年,银监系统就开出1692张罚单(以罚单公布时间为准),共计罚没金额14.3亿元。


影响:此次改革将发展与监管职能分离,金融发展职能由人民银行承担,能使监管者专注于监管,提高监管的专业性、有效性。


4、不良资产率持续攀升


事件:随着经济下行压力增大,2018年银行业许多风险逐渐暴露,银行不良资产率不断上升,不良资产市场规模快速增长。据资料显示,截至2018年二季度末,中国商业银行不良贷款余额达1.96万亿元,银行不良率达1.86%,创下2009年3月来的最高值。


影响:银行的不良资产表面是金融企业和国家的损失,实质上是全体公众的资产损失,将对经济稳定增长造成持久威胁。不良资产过高,银行可动用的资金就大大减少,银行资金无法运用到有益于国计民生的实体经济项目上,或将直接影响整个国民经济效益的实现。


5、高层震荡:

26家上市银行至少110位高管变动


事件:在市场内忧外患之下,金融机构的人事“变动潮”也愈发汹涌。无论是银行、保险公司还是券商,均出现大量高管人事变动的情况。而据媒体不完全统计,从年初至今,A股和H股43家上市银行中,已经至少有26家上市银行合计至少110位高管发生变动,多家上市银行还进行了换帅。


此外,民营银行也出现换帅“忙”,2018年已有6起职务变动。包括湖北众邦银行、福建华通银行、重庆富民银行、吉林亿联银行、湖南三湘银行、上海华瑞银行等在内的民营银行均出现董事长或者行长职位的人事变更。


影响:换帅的原因五花八门,有的是到年龄退休,有的是为年轻人铺路,还有组织调动的因素……当然,更深层的原因还是业绩不佳,需要强人来提振业绩。2018年是金融行业的大变动年。高层震荡固然是监管机构发生调整、金融行业全面收缩、去杠杆的结果,但也是行业走向全面洗牌、转型升级的一个好机会。



6、网点转型提速,进入“无人银行”时代


事件:2018年4月,建设银行开放了国内首家“无人银行”,客户办理业务全程无需柜员操作,仅需要和智能设备互动便可以完成业务全过程;4月,农业银行在重庆推出国内首家“自己动手、自己做主”的DIY智慧银行,除金融产品和服务外,客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、特色餐饮名单、周边商圈和目的地二维码导航等服务。


影响:无人银行减少了刷卡取号、排队等候等程序、缩减了公众办理业余时间,也让银行24小时办理业务成为可能,将给公众带来更加快捷高效方便的服务体验。但同时,它的出现也会对劳动力市场带来不小冲击,柜员、大堂经理等传统银行职员的饭碗在未来或将不保。


7、帮扶民营企业纾困成为银行业焦点


事件:2018年,帮扶民营企业纾困成为焦点。从中央到地方,从监管机构到各家商业银行,各项支持民营企业发展的政策密集出台。其中,银保监会主席郭树清提出,初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标,即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。


随后,四大行也陆续出台针对民营企业的新一轮金融支持举措。中行“20条”、工行“10条”、农行“22条”、建行“26条”等相继推出。


影响:“融资难”一度是制约民营企业做优做强的最大一座“高山”。督促银行对各类企业一视同仁、破解“不敢贷不愿贷”的难题,有助于缓解民营企业尤其是小微企业的资金压力,促进创新成果加快转化,进而打造良性循环的发展模式。


8、银行加速推进区块链技术落地


事件:2018年,被称为“区块链落地应用的元年”。包括五大行、邮储银行、兴业、招商、光大、中信、浙商、民生、等在内的不同规模的银行,都在积极布局区块链技术。如工行建立了业界首个服务于精准扶贫的区块链平台,实现扶贫项目及用款审批的透明运作,保障扶贫资金的封闭运行管理;建行则探索“区块链+贸易金融”技术,将区块链技术运用于雄安新区的租赁住房平台;农行在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域,上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”……


2018年,全球金融服务业总共在区块链开发上花费了17亿美元,而金融机构在同一年内对该技术的个人预算增加了67%。


影响:在跨境支付与结算领域,区块链技术有助于实现点到点交易,减少中间费用,解决中小企业在向银行贷款过程中的信息不对称以及缺乏抵押物等问题。在征信领域,区块链有助于降低法律合规成本,防止金融犯罪,提升银行对异常交易的识别效率。然而,区块链最大的优势是去中心,但这恰恰也是它的弊端。因为开放了数据、失去了统一的标准,也会不可避免地带来问题,如一名黑客曾利用整数溢出的漏洞凭空创造出了1840亿个比特币,这便是代码技术不统一产生所产生的负面影响。未来,区块链还有“确认时间长、交易频率低下、整合成本较高”等种种问题亟待解决。


9、银行业对外开放不断提速


事件:2018年2月24日,《中国银监会外资银行行政许可事项实施办法》修订版发布,进一步扩大了银行业对外开放,持续推进简政放权工作,提高外资银行在华营商便利度,增强外资银行风险抵御能力。


今年以来,中国银行保险监督管理委员会持续推进银行业保险业各项开放措施落地实施,同时受理和批准了多项市场准入申请,包括批准香港集友银行有限公司筹建深圳分行、德国安联保险集团筹建安联(中国)保险控股有限公司等。其中,安联(中国)保险控股有限公司成为了我国首家外资保险控股公司。


影响:随着中国金融业开放度的进一步扩大,中国老百姓和机构可以更大程度地在全球配置资产,这对于大家的资产保值增值而言是大大的利好;另一方面,我们有越来越多的机会,能在国内享受国际一流商业银行、保险公司提供的金融服务,比如一些朋友不用再去香港买保险咯。

 

10、发力新金融与金融科技联姻蔚然成风 


事件:面对新金融机构在金融科技领域的飞速发展,“老银行们”的正面反击如约而至。继四大行之后,11家银行在2018年与金融科技公司联姻,加强云计算、大数据、人工智能、物联网等领域的合作。


此外,银行系金融科技子公司也应运而生。2015年底至今,除建设银行、民生银行外,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等早已陆续成立金融科技子公司。目前,银行系金融科技公司已达6家。


影响:近年来,来自互联网金融的冲击却成为倒逼银行进行“科技+”转型的巨大推力。互联网影响了银行的客户关系,导致银行的离柜率已经达到95%。当客户不再来的时候,银行的渠道作用也被大幅削减。银行发力新金融 ,或多或少有些被“倒逼”而不得不为之的意味,在与金融科技公司的合作中,也不再单纯占据优势地位。未来,一切渠道都可能是流量入口,一切入口都能搭建金融场景、连结金融服务,银行服务的智能与便捷将很可能超越我们的想象。如何真正盘活用户、流量、带来利润增长的改变,对2019年的银行业来说,是一项巨大的挑战。



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监制  |  李勇    责编  |  曾会生

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