• 搜索
  •  找回密码
     立即注册

    扫一扫,访问微社区

    QQ登录

    只需一步,快速开始

  • 登录
  • 注册
  • 找回密码
  • 管理
房产文章详情

银监会动真格了,专治各种贷款违规入楼市!

2018-02-13阅读 516 嘉兴搜房网 我要关注

前段时间,银监会宣布,将在全国范围内整治银行业乱象,特别要重点整治银行资金违规流向房地产。


正当各家银行将信将疑、犹豫观望的时候,银监会监管的利剑已经拔出,多家银行吃了重重的罚单。 


这一下,很多银行如梦初醒!


伴随新一年各地“1号罚单”纷至沓来,监管层针对银行业务乱象的重拳出击正变成常态。同业、理财的违规操作、违规办理票据业务、资金违规流入股市楼市等成为银行业金融机构“吃”单的高发“罪状”。



业内专家表示,2018年银行业监管部门将继续保持高压态势,尤其是对于大案要案,将坚持依法、顶格处罚,不设上限。但在打击存量违规的同时,要严控增量标本兼治。


专家建议通过市场配置资源,防止因处置风险催生新风险。


监管发力毫不手软

银监会官方信息显示,截至记者发稿时,2018年以来银监系统对相关违规违法机构开出近700张罚单,其中1月开出497张,罚没金额超过8.98亿元。对于备受关注的大案要案,监管部门毫不手软。


银监会2月2日披露,陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件,对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元,并处罚104名责任人。


事实上,银监会每周处罚公布一起金融大案基本上成为常态。


1月19日,银监会披露,浦发银行成都分行向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担该行不良贷款。四川银监局依法对其罚款4.62亿元;成都分行原行长被开除、2名副行长被降级和记大过,另有195名分行中下层及以下责任人员被内部问责。无独有偶,邮储银行武威文昌路支行原行长以邮储银行武威市分行名义,违法违规套取票据资金。



1月27日,银监会披露该案处罚结果,涉案12家银行业金融机构共计被罚没2.95亿元。


除了商业银行,资产管理公司、消费金融公司、信托公司等机构的违规行为也难逃问责。比如,湖北消费金融公司因贷款资金被挪用连吃五张罚单,领罚40万元,多名直接责任人被警告。而长城资管广西分公司因转嫁抵押登记费、收购金融机构非不良资产等案由被广西银监局罚款70万元。


“以公开为常态,不公开为例外。”2月9日,银监会法规部副主任 王振中指出,银监会向金融机构传递“强监管、严处罚”监管导向,起到“处罚一个,震慑一片”的警示作用。

    

违规涉房贷款仍存

1月13日晚,银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》,明确了8个重点整治方面,给出22条工作要点,违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等被列为2018年整治的重中之重。


在上述工作要点中,银监会明确提到了要整治违反房地产行业政策的相关行为,这包括:直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资等。


虽然监管重拳频出,但是违规涉房贷款却并未销声匿迹。记者近日接到某国有商业性银行北京支行产品销售经理的电话,该经理首先以回报优质客户为由向记者推销一款“分期通”的消费贷款产品。据其介绍,此产品具有期限灵活、申请便捷等亮点,最长60期,专享最高30万元的额度。



“你拿本人身份证到我们网点办理,资金当天到账。手续费分期收取,在今年3月31日前申请,并完成支用的,我们手续费还打8折,整个下来利率也就4个点多一点。”该经理表示。


当记者表示,利率确实很实惠,比目前房贷利率低多了时,该经理悄悄告诉记者,“原则上消费贷是不能用来买房的,不过身边有朋友办我们产品去买理财产品,然后再把理财产品兑现买房。”


事实上,自今年1月以来,招商银行嘉兴分行、江苏海门建信村镇银行有限责任公司因个人消费贷款违规购房分别被地方监管部门罚款25万元和30万元;中国农业银行义乌分行、上海浦东发展银行义乌分行、浙江磐安农村商业银行因信贷资金用于支付购房首付款,分别被罚款30万元、25万元、30万元。


此外,中国建设银行股份有限公司晋中分行还因违规由客户承担房产抵押评估费,被晋中银监分局罚款50万元。


除了银行个人零售业务中的“涉房贷款”违规吃罚单外,对公业务贷款流向房地产领域的案例也频现。1月12日,中信银行南宁分行因违规为房地产开发企业缴交土地出让金提供理财融资,被广西银监局罚款40万元。据不完全统计,1月,监管部门针对违规“涉房贷款”(包含信贷违规流入楼市、土地市场)的罚单已超13张。


中央财经大学中国银行业研究中心主任 郭田勇认为,受利益驱动,银行可能扩大放贷规模,放松对贷款的审核。近年来,发展较快、创新较多、市场化程度较高的新兴业务领域也受到较多处罚,除银行自身风险管理不完善外,也与监管规则存在滞后性有关。


标本兼治严控增量

民生银行金融发展研究中心主任 王一峰在接受《经济参考报》记者采访时表示,我国居民杠杆率整体不高,低于世界主要发达国家,但是居民杠杆率近两年来上涨较快,截至2017年末达到50%左右,主要是由于住房按揭贷款的快速增长拉动。居民杠杆率总体仍较为安全,但应注意居民杠杆的结构性问题,如部分居民可能存在过度负债,再就是债务收入比存在恶化迹象。


“对于消费信贷资金的流转,现有手段很难进行连续跟踪,不管消费信贷应用于哪个领域,从控制风险的角度出发,金融机构需要有效合理控制杠杆总水平。”王一峰表示。


接受记者采访的多个专家预计,2018年严监管的格局将延续。日前银监会有关负责人在答记者问中也明确表示,2017年,市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变,打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨。


王一峰认为,2017年以来的监管政策对银行业经营起到了很大的规范作用,影子银行发展受到一定程度约束,但也不可避免地造成信用供给总量的收缩,资金价格明显上行。特别是在2018年以来,银行受负债端成本挤压,资产端价格存在跳升迹象。未来监管政策应该统筹把握好力度、强度和节奏,培育以风险定价作为信贷资源的配置安排,更多通过市场来优化资源配置,提升效率,防止因处置风险而产生新的风险。


处罚为什么这么狠?


因为银行业在中国处在极其重要的地位。一方面,全国80%以上的间接融资依赖于银行业;另一方面,大部分违规的金融套利的资金最终都是来自银行理财资金池。


国家发改委国际合作中心首席经济学家万喆称:「我国最主要的风险就是银行,控制好银行及银行的坏账率,至关重要。」


因为银行业在中国处在极其重要的地位。一方面,全国80%以上的间接融资依赖于银行业;另一方面,大部分违规的金融套利的资金最终都是来自银行理财资金池。


国家发改委国际合作中心首席经济学家万喆称:「我国最主要的风险就是银行,控制好银行及银行的坏账率,至关重要。」


风险在哪?


1、最新数据显示,截至2017年,我国住户贷款余额达到40.45万亿元,加上4.5万亿元的公积金贷款及民间借贷,居民杠杆率达到60%左右,相比本轮楼市回升前的2014年翻了近一倍!


2、中国社科院发布的《中国住房发展报告(2017-2018)》显示,截至2016年底,中国居民购房抵押率升至50%,已经接近美国2007年次贷危机爆发前的水平。


3、居民债务比重也接近次贷危机前水平。社科院城市与竞争力研究中心主任倪鹏飞指出,我国居民债务占居民可支配收入的比重已从2007年的不足35%,上涨至目前的90%,远远超出其他新兴经济体的水平。若考虑我国诸多的民间融资渠道,居民杠杆率恐更高。


而日本和美国分别于上世纪90年代初和90年代中后期经历房地产泡沫破裂时,居民债务占可支配收入比重分别为120%和130%,我国居民杠杆率已接近较危险的区间!


因为中国居民加杠杆的最主要用途是买房产,如果房价下跌,将可能出现金融机构资产负债表急速恶化并开始大规模收紧信贷,进而导致购房者普遍违约以及银行挤兑,引发金融风险。


像消费贷之类的产品,银行为了获得利差,通过各种名目帮助居民加杠杆,结果就是居民把钱拿去炒房、炒股,很难穿透监管,不仅会带来银行的坏账,也蕴含着很大的系统性风险。


2018年会不会更惨?


1、在淡化经济增速,强调高质量发展,以及防范化解重大风险——重点是防控金融风险——作为首要攻坚战的背景下,2018年金融去杠杆和房地产调控态势将会延续。


2、由于对消费贷款资金严格管理,防止个人消费贷款资金违规流入房地产市场,未来,居民部门加杠杆空间已越来越有限。2018年今年调控和房贷「双紧缩」的局面将继续维持,房贷利率保持继续上涨的可能性较大。


3、严控新增杠杆,结果就是新的购买力大幅减少,很多城市的楼市将被冻结,这对于一线城市来说不算什么事儿,最多表现为滞涨而已。


4、真正可怕的是,如果对存量杠杆清查,可能导致一些炒房客的资金链断裂,唯一的出路就是降价卖房子甚至弃房断供,某些三四线城市的房价可能出现下跌。当然,监管层也无法忍受房价大规模下跌,跌多少要看这个城市的承受能力了。


5、如果你炒股,稳健的龙头房企长期依然看好,某些激进的小房企还是离远一点。随着监管层对「影子银行」为房地产开发商提供融资的业务进行清理整治,他们中的大部分,最终会死的很惨。

来源:经济参考报、央视财经



上一篇:中交四季美庐丨不可思议!墅境高层“超神三房”,致敬人生三重大境!

下一篇:关注丨南湖旁的这条路要大变样 海盐塘路环境整治提升工程昨开工

分享到:

相关文章